華為支付來了，能否攪動(dòng)支付格局？

支付市場(chǎng)迎來變局。

日前，華為支付已在華為錢包APP內(nèi)上線，并低調(diào)開展了首綁及隨機(jī)立減營(yíng)銷活動(dòng)。目前華為支付已覆蓋了華為系應(yīng)用和部分第三方應(yīng)用，包括華為音樂、華為視頻、華為主題、華為云空間、華為閱讀、華為錢包以及芒果TV、有道云筆記、PP視頻等。

華為支付當(dāng)前也已支持?jǐn)?shù)百家銀行卡的綁定，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、平安銀行、招商銀行等。

事實(shí)上，華為在支付領(lǐng)域布局已久。

早在2016年8月31日，Huawei Pay就已經(jīng)上線，集成在華為錢包之中，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)華為手機(jī)在支付業(yè)務(wù)上的重視度不夠以及技術(shù)不成熟等原因，并沒有大規(guī)模推廣，也沒有覆蓋相關(guān)應(yīng)用，彼時(shí)華為也表示沒有申請(qǐng)第三方支付牌照的計(jì)劃。

但今天，華為已經(jīng)拿到支付牌照，華為支付也已經(jīng)在華為系應(yīng)用與部分第三方應(yīng)用全面上線，從它的推廣動(dòng)作來看，華為支付還潛藏著更大的野心。
華為為何在此時(shí)要大舉進(jìn)軍第三方支付行業(yè)？

從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)來看，目前雙寡頭市場(chǎng)格局已經(jīng)成型，微信用戶已經(jīng)有12億，支付寶也已經(jīng)超過10億，都是國(guó)民級(jí)應(yīng)用。

微信支付和支付寶的商戶體系，已經(jīng)幾乎覆蓋了國(guó)內(nèi)大大小小的商超、路邊攤、菜市場(chǎng)等各種大小型、碎片化的支付場(chǎng)景，兩者已經(jīng)占據(jù)了支付市場(chǎng)90%以上的市場(chǎng)份額，在微信支付寶已經(jīng)發(fā)展如此成熟的市場(chǎng)環(huán)境下，華為切入支付寶市場(chǎng)，其目的是什么？

事實(shí)上，早在2016年，華為支付（HuaweiPay）在華為MateS、榮耀V8（全網(wǎng)通）和榮耀8三款手機(jī)中上線。與微信支付寶等移動(dòng)支付不一樣的是，華為支付是NFC芯片，對(duì)標(biāo)的是Apple Pay。

從目前來看，華為無疑已經(jīng)將支付作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性優(yōu)先項(xiàng)目在做，它其實(shí)希望擺脫過于依賴第三方支付帶來的不安全感，因?yàn)槿A為的操作系統(tǒng)+IoT硬件終端的布局在持續(xù)發(fā)展，鴻蒙系統(tǒng)的用戶增長(zhǎng)也到了一個(gè)新的階段。

在去年年底時(shí)，鴻蒙系統(tǒng)就已經(jīng)覆蓋了2.2億多手機(jī)用戶，1億多物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，合計(jì)用戶已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了當(dāng)初定的3億目標(biāo)，這個(gè)速度雖然談不上幾何式上升，但依然還算穩(wěn)健。

華為做支付的必要性要從三方面來看。

首先是微信支付寶作為蘋果的iOS生態(tài)和谷歌的Android系統(tǒng)的第三方支付應(yīng)用，它是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需求與場(chǎng)景下誕生的支付產(chǎn)品，在未來物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，其安全性與可擴(kuò)展性有一定的局限。

如果一直過于依賴移動(dòng)支付時(shí)代的第三方支付應(yīng)用，那么整個(gè)生態(tài)的商業(yè)閉環(huán)與高度可能會(huì)受限。

其次，操作系統(tǒng)本身需要有自主的底層支付體系，iOS生態(tài)系統(tǒng)與Android系統(tǒng)與華為鴻蒙系統(tǒng)也是互相獨(dú)立的生態(tài)系統(tǒng)，也是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。蘋果有Apple Pay，安卓有Google Pay，鴻蒙自然也得有華為Pay。

畢竟，從操作系統(tǒng)的生態(tài)閉環(huán)角度，支付是底層生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)交易閉環(huán)的核心功能組件之一，尤其是鴻蒙作為物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)，它發(fā)展壯大之后，需要有自己的支付交易系統(tǒng)，來服務(wù)于各種終端設(shè)備的交易。

其三，華為拿下牌照，做自主支付系統(tǒng)，就可以砍掉不斷增長(zhǎng)的支付渠道成本，確保金融業(yè)務(wù)的合規(guī)化。在過去，華為沒有自己的支付拍照，一直是與第三方廠商、銀行合作，需要支付其它廠商很多渠道費(fèi)。

華為支付上線兩周年時(shí)，華為官方表示Huawei Pay 發(fā)卡量較第一年同比增長(zhǎng) 300%，流水增長(zhǎng) 350%，交易筆數(shù)增長(zhǎng)400%。而微信、支付寶等第三方機(jī)構(gòu)為商家進(jìn)行交易結(jié)算時(shí)，后者需支付 0.6%~1% 的手續(xù)費(fèi)。

這意味隨著華為的流水增長(zhǎng)，需要支付高額的手續(xù)費(fèi)成本。

因此，從開源節(jié)流的角度來看，節(jié)約不斷增長(zhǎng)支付渠道成本，華為做自己的支付體系就非常有必要，一方面是主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里，一方面也將原本的大額的渠道費(fèi)也砍掉了。
華為支付，與微信支付寶有沒有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系？

從筆者上述的分析來看，華為拿下支付牌照，可能核心戰(zhàn)略目的是為了自身的業(yè)務(wù)考慮，服務(wù)于華為鴻蒙系統(tǒng)終端，完善自己的商業(yè)閉環(huán)。

而微信支付與支付寶是服務(wù)于所有移動(dòng)操作系統(tǒng)終端，華為支付是相對(duì)偏封閉，支付寶微信更加偏向于全操作系統(tǒng)開放。

雖然華為的支付戰(zhàn)略看似更多是基于鴻蒙生態(tài)系統(tǒng)的未來商業(yè)閉環(huán)與可擴(kuò)展性去的，但與微信、支付寶在公開市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)依然在所難免。

畢竟，對(duì)于華為來說，由于眾所周知的原因，智能手機(jī)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)收縮，華為開源的需求也頗為強(qiáng)烈。

畢竟，基于鴻蒙系統(tǒng)的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)化落地還相對(duì)遙遠(yuǎn)，從現(xiàn)實(shí)盈利目的來看，華為有從移動(dòng)支付盤子搶蛋糕的現(xiàn)實(shí)商業(yè)考量。

華為支付是NFC支付，它對(duì)標(biāo)的其實(shí)是Apple Pay，過去Apple Pay在國(guó)內(nèi)沒有打開市場(chǎng)，主要是源于在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)被微信支付寶搶了先機(jī)，但事實(shí)上，NFC支付的便捷性、安全性要強(qiáng)于移動(dòng)支付。

Apple Pay曾經(jīng)就喊出了比支付寶微信更加安全與便捷的口號(hào)，與各大銀行、線下商戶合作去推動(dòng)市場(chǎng)，但由于移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與先發(fā)優(yōu)勢(shì)，Apple Pay在中國(guó)市場(chǎng)被邊緣化了。

但事實(shí)上，在全球市場(chǎng)，Apple Pay為代表的NFC支付一直是主流。

但在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，華為相對(duì)于蘋果的優(yōu)勢(shì)是，作為國(guó)內(nèi)知名品牌，在國(guó)民情感、信任度層面有加分。

況且，華為自己掌控支付渠道，從過去支付手續(xù)費(fèi)到開始收取手續(xù)費(fèi)，這筆收入很可觀。畢竟，由于智能手機(jī)業(yè)務(wù)的淡出，華為的營(yíng)收壓力很大。

而華為過去基于Huawei pay，華為在金融方面也有很多的布局，比如出行、支付、小貸等等，后來華為推出了自己的Huawei Card，也是金融服務(wù)業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)要做大，合規(guī)性建設(shè)就非常重要。

在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，從監(jiān)管要求層面來看，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)說明牌照的合規(guī)價(jià)值。合規(guī)首先就能夠體現(xiàn)出支付牌照巨大的意義，比如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)免于陷入‘二清’（二次清結(jié)算）等方面的質(zhì)疑。

而從華為的金融布局來看，華為支付并沒有局限于自己內(nèi)部使用，而是向外拓展，除了覆蓋華為自己的APP外，還延伸到了第三方APP，目前華為支付已覆蓋了華為系應(yīng)用和部分第三方應(yīng)用。

因此，從華為當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)盈利角度考慮，華為支付擴(kuò)展到其他操作系統(tǒng)，延伸到娛樂、生活消費(fèi)領(lǐng)域，覆蓋更多第三方應(yīng)用甚至擴(kuò)展線下支付領(lǐng)域，都是有可能的。

因此，從擴(kuò)展方向來看，華為支付必然會(huì)與其它第三方支付形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，并切入到支付寶與微信支付的存量市場(chǎng)。
對(duì)決微信支付寶，華為支付勝負(fù)幾何？

微信支付與支付寶是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付雙寡頭，其他玩家挑戰(zhàn)微信支付寶在移動(dòng)支付的地位可能性不大，但是未來物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有新的場(chǎng)景與新的需求，華為支付切下一塊蛋糕也不是沒有可能，它如果做起來，也有可能倒逼微信支付寶降低渠道手續(xù)費(fèi)。

華為有它自己的優(yōu)勢(shì)。

首先是底層操作系統(tǒng)層面，借助鴻蒙生態(tài)體系與豐富的終端應(yīng)用場(chǎng)景，華為支付有望成為眾多IoT硬件終端的支付通道。

畢竟，NFC支付在安全層面有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)镹FC的內(nèi)部安全防護(hù)機(jī)制發(fā)生在數(shù)據(jù)產(chǎn)生、傳輸、執(zhí)行等多個(gè)層面，在物理層面完整的為用戶支付數(shù)據(jù)保密隔絕，能更好的保護(hù)用戶隱私與資金安全。

過去蘋果Apple Pay就打出了安全這張牌。 但蘋果打出安全牌之所以效用不大，在于從國(guó)民習(xí)慣與心理慣性上，對(duì)國(guó)外的平臺(tái)存在一定的不信任感。

對(duì)于資金的存放，用戶會(huì)更偏向于放在一個(gè)國(guó)內(nèi)的熟悉的支付平臺(tái)。

畢竟，在用戶心理認(rèn)知層面，蘋果是一家國(guó)外的廠商，而華為支付就沒有這層用戶心理上的障礙。 國(guó)人對(duì)華為品牌的認(rèn)可，以及華為對(duì)IoT上下游供應(yīng)鏈的影響力，華為將部分手機(jī)用戶與鴻蒙系統(tǒng)內(nèi)的IoT用戶轉(zhuǎn)化到支付產(chǎn)品，也不是沒有可能。

華為另一大落子是在數(shù)字人民幣。

目前數(shù)字人民幣支付已在加快試點(diǎn)推進(jìn)，而華為早早便參與了數(shù)字人民幣項(xiàng)目，包括2年前華為Mate 40就是全球首款支持“數(shù)字人民幣”支付的手機(jī)。

微信支付寶也不是吃素的，微眾銀行（微信支付）和網(wǎng)商銀行（支付寶）的數(shù)字人民幣錢包也已正式上線。

平安證券研報(bào)稱，第三方支付如微信支付、支付寶以及新成立的華為支付等，都有希望同銀行一樣，成為數(shù)字人民幣的重要通道。

支付寶和微信嚴(yán)格意義上屬于錢包，數(shù)字人民幣是錢。數(shù)字人民幣帶來的是一場(chǎng)升級(jí)的支付時(shí)代。首先，數(shù)字人民幣是由國(guó)家發(fā)行的，所以安全性更高，也不用綁定銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)可控匿名。

其次，基于數(shù)字人民幣“雙離線支付”的技術(shù)特性，隨著未來的普及推進(jìn)，它也有重塑用戶使用習(xí)慣的可能性，對(duì)于華為來說，也是一場(chǎng)新的機(jī)遇。

華為有通信設(shè)備、5G等底層技術(shù)、鴻蒙操作系統(tǒng)+豐富硬件終端層面的優(yōu)勢(shì)，有軟硬一體化閉環(huán)特點(diǎn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，華為有深入到娛樂、生活消費(fèi)領(lǐng)域與支付寶、微信搶食的現(xiàn)實(shí)訴求。況且，華為金融業(yè)務(wù)

不過，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難度來看，Apple Pay過去沒有成功，華為支付能否超越Apple Pay的表現(xiàn)，還要看它的后續(xù)推進(jìn)表現(xiàn)。

不過對(duì)華為而言，搶奪的是全新的增量市場(chǎng)蛋糕，能拿一點(diǎn)是一點(diǎn)，壓力存在于支付寶、微信支付一方。

在今天的情況下，華為需要利潤(rùn)，做支付也是一條路。畢竟，如果不算上出售榮耀換回來的利潤(rùn)增長(zhǎng)，華為其實(shí)在 2021 年實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)同比下滑了約 13%。

2022年，華為營(yíng)收的壓力依然很大。

總的來看，華為支付對(duì)標(biāo)的是蘋果Apple pay，學(xué)的也是Apple Pay的軟硬件閉環(huán)+操作系統(tǒng)形成支付生態(tài)圈玩法，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景下，與微信支付寶競(jìng)爭(zhēng)，華為還可以搏一把。

在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，華為鴻蒙的 1+8+N的布局下，NFC 支付還是有一定的想象空間。在數(shù)字人民幣時(shí)代，華為支付與微信支付寶也處于統(tǒng)一起跑線，還是有搶奪蛋糕的機(jī)會(huì)。

從這個(gè)角度來看，華為支付會(huì)給支付市場(chǎng)帶來什么改變，是否會(huì)改變國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域市場(chǎng)的格局，其實(shí)還是有的看。